매달 30만 원씩 투자하는데 계좌는 생각보다 천천히 늘어요. 그런데 복리 이야기를 들으면 “시간이 지나면 눈덩이처럼 불어난다”고 하죠. 도대체 그 눈덩이는 언제부터 커지는 걸까요?
먼저 계좌에 있는 돈을 두 덩어리로 나눠보면 이해가 쉬워요. 내가 넣은 돈과, 그 돈이 벌어 다시 투자된 수익입니다. 잔액이 커졌다고 전부 복리의 힘인 건 아니에요. 꾸준히 넣은 적립액도 함께 쌓이니까요.
처음엔 수익보다 내가 넣는 돈이 더 커요
100만 원이 연 5%로 늘었다고 가정해볼까요. 1년 뒤 수익 5만 원을 꺼내지 않으면 다음 해에는 105만 원이 출발점이 돼요. 또 5%가 늘면 수익은 5만 2,500원입니다. 수익이 새 수익을 만드는 셈이죠.
미국 SEC의 Investor.gov도 원금뿐 아니라 이미 생긴 수익에서 다시 수익이 나는 과정을 복리 성장이라고 설명해요. 매달 새 돈까지 넣으면, 다음 수익을 계산하는 바탕이 더 커집니다.
같은 30만 원을 넣어도 20년 뒤엔 어떨까요?
초기 원금 1,000만 원에 매월 말 30만 원을 더하고, 20년간 연 5%의 수익이 일정하게 난다는 가상 조건을 넣어봤어요. 수익은 전부 재투자하고 세금과 수수료는 빼지 않은 계산입니다.
- 직접 넣은 돈: 8,200만 원
- 예상 최종 자산: 약 1억 4,827만 원
- 납입 원금을 뺀 예상 수익: 약 6,627만 원
10년 시점에는 원금이 4,600만 원, 자산은 약 6,260만 원이에요. 다음 10년에도 적립액은 똑같이 3,600만 원 더 넣지만, 이미 쌓인 돈이 더 큰 바탕이 됩니다. 처음 10년과 다음 10년의 자산 증가가 같지 않은 이유예요.
비교 수익률을 연 7%로 바꾸면 같은 납입 조건에서 20년 뒤 자산은 약 1억 9,096만 원으로 계산돼요. 이 숫자는 7%를 얻을 수 있다는 약속이 아니라, 작은 수익률 차이가 긴 시간 동안 어떻게 누적되는지 보여주는 예시입니다.
달러로도 원리는 같아요. 별도의 가상 예시인 초기 $10,000·월 $300·20년·연 5%는 약 $148,274가 됩니다. 위 원화 금액을 환율로 바꾼 결과는 아니에요.
그러면 무조건 오래 버티면 될까요?
여기서 현실과 계산기를 구분해야 해요. 실제 주식이나 ETF는 매년 같은 수익률로 오르지 않습니다. Investor.gov의 투자 위험 안내처럼 투자에는 불확실성과 손실 가능성이 있어요. 20년 뒤 숫자가 커 보인다고 중간의 하락이나 생활비 부족이 사라지는 건 아니죠.
수수료도 작다고 지나치기 쉬워요. SEC의 수수료 안내는 비용 때문에 재투자할 돈이 줄고, 그 차이가 시간이 지나며 커질 수 있다고 설명합니다. 세금과 물가 상승도 실제로 남는 돈과 구매력에 영향을 줘요.
눈덩이가 커지는 시점은 직접 비교해봐요
아하! 복리 투자 성장 계산기에 원금·월 적립액·기간과 두 가지 예상 수익률을 넣어보세요. 회색 납입 원금 선과 두 자산 곡선을 보면, 내가 넣은 돈과 가정한 수익을 구분할 수 있어요. 0%나 음수 수익률도 비교할 수 있습니다.
아하! 도구복리 투자 성장처음 투자할 금액과 매달 넣을 돈, 예상 수익률을 입력해 미래 자산을 계산해요.자산 성장 살펴보기
복리가 갑자기 켜지는 마법의 연도는 없어요. 수익이 다시 투자되고 시간이 쌓일수록 계산의 바탕이 커지는 원리입니다. 그래서 기억할 건 “몇 년이면 부자가 된다”가 아니라, 내가 넣은 돈과 가정한 수익을 나눠 보고 무리 없이 이어갈 조건을 확인하는 거예요.
