매달 100만 원씩 1년 동안 적금하면 원금은 1,200만 원입니다. 연 3% 상품이라고 들으면 1,200만 원의 3%인 36만 원을 받을 것 같지만, 정기적금 이자는 그렇게 계산되지 않습니다. 첫 달에 넣은 돈과 마지막 달에 넣은 돈이 같은 기간 동안 예치되는 게 아니기 때문입니다.
납입금마다 이자를 받는 기간이 달라요
연 3%는 보통 1년 동안 맡겨 둔 원금에 적용하는 연이율입니다. 정기적금은 돈을 한꺼번에 넣는 예금이 아니라 여러 번 나눠 넣어요. 첫 납입금은 만기까지 오래 남아 이자를 더 받지만, 두 번째 납입금은 그보다 짧고, 마지막 납입금은 만기 직전에 들어가 이자가 거의 붙지 않을 수 있습니다. 따라서 매달 불어나는 원금 전부에 1년치 이율이 적용되는 구조가 아닙니다.
월 100만 원씩 12번 납입하고 매달 1일에 넣으며 세전 연 3% 단리라고 가정해 볼게요. 첫 납입금은 약 12개월, 다음 납입금은 약 11개월, 이후 차례대로 보유 기간이 짧아집니다. 한 달 단위로 단순화하면 이자 적용 기간의 합은 12+11+…+1개월, 즉 78개월입니다. 원금 1,200만 원 전체를 12개월 맡겼다고 보는 144개월과 차이가 크죠. 이 가정에서 세전 이자는 대략 19만 5천 원 수준이며 실제 금액은 납입일, 만기일, 날짜 계산 방식에 따라 달라집니다.
세전 이자와 실제 입금액은 다를 수 있습니다
여기에 세금도 있습니다. 국내 일반과세 상품은 이자소득세 등이 원천징수되어 세전 이자와 실제 받는 금액이 달라질 수 있습니다. 중앙은행 상품 안내는 일반과세 대상 이자에 15.4% 원천징수를 적용한다고 설명합니다. 비과세나 세금우대 대상인지에 따라 결과가 달라질 수 있고, 모든 사람이 같은 세제 혜택을 받는 것은 아니므로 가입 조건을 확인해야 합니다.
최고금리보다 실제 적용 조건을 확인
‘연 3%’ 표시만 보고 상품을 고르기 전에 기본금리와 우대금리를 분리해서 보세요. 최고금리가 급여 이체, 카드 사용, 자동이체, 첫 거래 같은 조건을 모두 충족해야 나오는 값일 수 있습니다. 약관의 실제 적용 금리, 월 납입 한도, 가입 기간, 중도해지 금리도 함께 확인해야 계산 결과가 현실에 가까워집니다. 납입일을 월초로 잡는지 월말로 잡는지도 적금 이자에 영향을 줍니다.
정기예금은 목돈을 처음부터 맡겨 그 금액이 예치 기간 동안 이자를 받습니다. 적금은 납입금이 시간차를 두고 쌓이므로 각 회차의 돈이 이자를 받는 기간이 제각각이에요. 같은 연 3%라도 만기 때 손에 쥐는 이자가 달라 보이는 이유가 여기에 있습니다.
적금 금리는 매달 내는 전체 원금이 아니라, 각 납입금이 실제로 맡겨진 기간에 맞춰 계산됩니다.
만기 금액을 확인할 때는 원금과 세전 이자, 세후 이자를 나눠 살펴보세요. 은행의 상품별 계산기와 약관을 최종 기준으로 삼고, 비교 사이트의 예상값은 참고로 보는 편이 안전합니다.
‘3%니까 36만 원’이 되려면 필요한 조건
원금 1,200만 원 전체가 처음부터 1년 동안 계좌에 있었다면 단순 계산으로 36만 원의 세전 이자가 나올 수 있습니다. 하지만 월 적금은 첫날에 1,200만 원을 맡기는 상품이 아니죠. 매달 100만 원씩 나눠 넣으면 마지막 납입금은 만기 직전까지 거의 이자를 받지 못합니다. 같은 연 3%라는 글자가 붙어도 예금과 적금의 이자 합계가 다른 이유예요.
앞서 든 19만 5천 원은 이해를 위한 월 단위 단순 예시입니다. 은행은 실제 달력의 일수, 납입일과 만기일, 상품 약관의 이자 계산 기준을 적용하므로 결과가 조금 달라질 수 있어요. 월초에 넣는지 월말에 넣는지도 차이를 만듭니다. 가입 첫 달에 납입일을 놓치거나 매달 자동이체 날짜가 달라지는 경우도 약관상 처리 방식에 따라 결과에 영향을 줄 수 있습니다.
또 ‘연 3%’가 기본금리인지 최고금리인지 확인해야 합니다. 최고금리에는 급여 이체나 카드 실적 같은 조건이 포함될 수 있고, 해당 조건을 못 채우면 적용 금리가 낮아집니다. 기본금리와 우대금리를 각각 적어 놓고 내가 실제로 할 수 있는 조건만 계산에 넣어 보세요. 눈에 크게 보이는 숫자보다 만기 예상 이자가 더 현실적인 비교 기준입니다.
중도에 해지하면 처음 약속한 만기 이자를 그대로 받지 못할 수 있습니다. 급히 쓸 가능성이 있는 돈을 전부 장기 적금에 넣기보다, 유지 가능한 금액과 기간을 먼저 정하는 편이 좋아요. 상품설명서에서 중도해지 금리와 자동이체 조건을 함께 확인해 두면 만기 직전에 예상과 달라 놀라는 일도 줄어듭니다.
적금 계산기를 쓸 때는 월 납입액, 가입 기간, 적용 금리, 세금 유형, 납입 시점을 맞춰 입력해 보세요. 두 상품을 비교한다면 같은 조건으로 넣어야 공정합니다. 결국 연이율만으로 만기 이자를 바로 계산할 수는 없고, 돈이 실제 계좌에 머문 기간을 함께 봐야 합니다.
